Wat is een annuïteit?
Een annuïteit is een vast bedrag dat je elke periode betaalt en dat bestaat uit rente plus aflossing. Bij een annuïteitenhypotheek of een persoonlijke lening betaal je zo elke maand hetzelfde bedrag. In het begin is je schuld hoog, dus gaat het grootste deel van je maandbedrag naar rente. Naarmate je aflost, daalt de rente en stijgt de aflossing. Aan het eind van de looptijd is de lening precies afgelost.
De formule voor het maandbedrag:
annuïteit = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Hierin is L het leenbedrag, i de rente per maand (jaarrente ÷ 12) en n het aantal maanden.
Annuïtair of lineair?
Bij lineair aflossen los je elke maand hetzelfde bedrag af: de lening gedeeld door het aantal maanden. Daarbovenop betaal je rente over de resterende schuld. Je eerste maandbedrag is daardoor hoger dan bij een annuïteit, maar het daalt elke maand. Omdat je sneller aflost, betaal je in totaal minder rente.
| € 300.000, 4%, 30 jaar | Annuïtair | Lineair |
|---|---|---|
| Eerste maandbedrag | € 1.432,25 | € 1.833,33 |
| Laatste maandbedrag | € 1.432,25 | € 836,11 |
| Totale rente | € 215.608,52 | € 180.500,00 |
Lineair bespaart in dit voorbeeld ruim € 35.000 aan rente, maar vraagt in de eerste jaren ongeveer € 400 per maand meer. Dat maakt het lastiger om de lening te krijgen, omdat banken naar je maandlasten kijken. Annuïtair geeft juist zekerheid en een voorspelbaar budget. Na aftrek van hypotheekrenteaftrek liggen de netto lasten bij een annuïteit in het begin laag en lopen ze langzaam op, omdat de aftrekbare rente daalt.
Voorbeeld: persoonlijke lening
Je leent € 20.000 tegen 6% rente over 5 jaar.
- maandbedrag: € 386,66
- in totaal terugbetaald: € 23.199,36
- totale rente: € 3.199,36
In het eerste jaar betaal je € 4.639,87, waarvan € 1.103,81 rente en € 3.536,06 aflossing. In het vijfde jaar is dat nog maar € 147,34 rente en € 4.492,53 aflossing. Lineair zou de eerste maand € 433,33 kosten en de laatste € 335,00, met € 3.050 rente in totaal.
Het aflossingsschema lezen
Onder de uitkomst staat per jaar:
- Betaald: alle maandbedragen van dat jaar samen;
- Rente: het deel dat naar de geldverstrekker gaat;
- Aflossing: het deel waarmee je schuld daalt;
- Restschuld: wat je aan het eind van dat jaar nog moet.
Met de restschuld zie je bijvoorbeeld wat je nog schuldig bent als je je huis na tien jaar verkoopt, of hoeveel je kunt besparen met extra aflossen. Bij een hypotheek van € 300.000 tegen 4% is de restschuld na 10 jaar nog ruim € 236.000: in de eerste jaren los je relatief weinig af. Hoeveel overwaarde je daardoor opbouwt, bereken je met overwaarde berekenen.
Extra aflossen
Los je extra af, dan kun je kiezen tussen een lagere maandlast (zelfde looptijd) of een kortere looptijd (zelfde maandlast). De besparing is het grootst als je vroeg in de looptijd extra aflost, omdat je dan de meeste rente bespaart. Bij hypotheken mag je meestal 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar boetevrij extra aflossen. Vergelijk het voordeel altijd met wat je spaargeld anders oplevert.
Let op
De calculator rekent met een nominale rente gedeeld door 12, zoals bij hypotheken gebruikelijk is. Bij consumptief krediet wordt vaak het jaarlijks kostenpercentage (JKP) genoemd, dat iets anders werkt; reken die met lening berekenen. Kosten zoals afsluitprovisie, notaris en verzekeringen zitten niet in de berekening, en ook de hypotheekrenteaftrek niet.
Veelgestelde vragen
Hoe bereken ik een annuïteit?
Met de formule L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Voor € 20.000 tegen 0,5% per maand (6% per jaar) over 60 maanden is dat € 386,66 per maand.
Wat is het verschil tussen annuïtair en lineair?
Bij annuïtair betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag; bij lineair los je elke maand hetzelfde af en daalt je maandbedrag. Lineair kost in totaal minder rente, maar begint met hogere maandlasten.
Waarom betaal ik in het begin vooral rente?
Omdat de rente wordt berekend over je resterende schuld, en die is in het begin het hoogst. Pas later gaat het grootste deel van je annuïteit naar aflossing.
Kan ik een annuïteitenhypotheek tussentijds aflossen?
Ja. Meestal mag je per jaar 10% tot 20% van de oorspronkelijke lening boetevrij extra aflossen. Daarboven kan een boete gelden als de huidige rente lager is dan jouw rente.
Is de hypotheekrente aftrekbaar bij een annuïteitenhypotheek?
Ja, voor een hypotheek voor je eigen woning die je in maximaal 30 jaar minstens annuïtair aflost. Lineair voldoet daar ook aan.
Kan ik ook per jaar rekenen?
De calculator rekent met maandtermijnen en toont het schema per jaar. Voor een jaarlijkse betaling vermenigvuldig je niet simpelweg het maandbedrag met 12, omdat de rente dan anders loopt.
Laatst gecontroleerd: 2026-10-06. De uitkomst is een indicatie; aan de berekening kunnen geen rechten worden ontleend.