Näin asuntolainalaskuri toimii
Laskuri laskee annuiteettilainan kuukausierän. Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, jos korko ei muutu. Alussa suurin osa erästä on korkoa, ja lainan lyhentyessä lyhennyksen osuus kasvaa. Lainan määrä on asunnon hinta vähennettynä omarahoitusosuudella. Laskuri olettaa, että korko pysyy samana koko laina-ajan, joten tulos on arvio: suomalaiset asuntolainat ovat yleensä vaihtuvakorkoisia, ja korko seuraa viitekorkoa, tavallisimmin 12 kuukauden euriboria, johon pankki lisää marginaalin.
Kaava
kuukausierä = L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
Kaavassa L on lainan määrä, r kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12 ÷ 100) ja n kuukausierien määrä (vuodet × 12). Korot yhteensä = kuukausierä × n − L. Pankit käyttävät myös muita lyhennystapoja: tasalyhennyslainassa lyhennys on joka kuukausi sama ja kuukausierä pienenee ajan myötä, ja kiinteätasaeräisessä lainassa erä pysyy samana, mutta koron muuttuessa laina-aika pitenee tai lyhenee.
Laskuesimerkit
| Asunto | Laina | Korko | Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|---|---|---|
| 250 000 €, omarahoitus 25 000 € | 225 000 € | 3,5 % | 25 v | 1 126,40 € | 112 920,91 € |
| 200 000 €, omarahoitus 20 000 € | 180 000 € | 3,0 % | 25 v | 853,58 € | 76 074,11 € |
| sama laina, lyhyempi aika | 180 000 € | 3,0 % | 20 v | 998,28 € | 59 586,16 € |
| sama laina, pidempi aika | 180 000 € | 3,0 % | 30 v | 758,89 € | 93 199,41 € |
| sama laina, korkeampi korko | 180 000 € | 4,0 % | 25 v | 950,11 € | 105 031,89 € |
| ensiasunto 150 000 €, omarahoitus 5 % | 142 500 € | 3,2 % | 25 v | 690,67 € | 64 700,26 € |
Taulukosta näkyy kaksi tärkeää asiaa. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoja maksetaan selvästi enemmän: 30 vuoden laina-ajalla korkoja kertyy noin 33 600 € enemmän kuin 20 vuoden laina-ajalla. Lisäksi yhden prosenttiyksikön korkeampi korko nostaa 180 000 euron lainan kuukausierää lähes 100 euroa.
Lainakatto, laina-aika ja omarahoitusosuus
Finanssivalvonnan asettama lainakatto rajoittaa asuntolainan enimmäismäärän 90 prosenttiin asunnon käyvästä arvosta vakuudet huomioon ottaen; ensiasunnon ostajalla raja on 95 prosenttia. Käytännössä ostaja tarvitsee siis omaa rahaa tai lisävakuuksia vähintään 10 prosenttia (ensiasunnossa 5 prosenttia) kauppahinnasta. Uuden asuntolainan laina-aika voi olla enintään 30 vuotta. Pankki arvioi lisäksi maksukykysi: se laskee, pystytkö maksamaan lainaa myös, jos korko nousee selvästi nykyistä korkeammaksi. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan maksukyky arvioidaan noin 6 prosentin laskennallisella korolla.
Omarahoitusosuuden lisäksi tarvitset rahaa kaupan kuluihin. Varainsiirtovero on vuodesta 2024 alkaen 1,5 prosenttia asunto-osakkeen kauppahinnasta ja 3 prosenttia kiinteistön kauppahinnasta, eikä ensiasunnon ostajan vapautusta enää ole. Asunto-osakkeessa veroa maksetaan myös osakkeeseen kohdistuvasta taloyhtiölainasta. Lisäksi voi tulla pankin toimitusmaksu sekä omakotitalon kaupassa lainhuuto- ja kiinnityskulut. Asuntolainan korkoja ei vuodesta 2023 alkaen voi enää vähentää verotuksessa.
Muista myös taloyhtiölaina ja vastike
Asunto-osakkeen hinnassa erotetaan myyntihinta ja velaton hinta. Velaton hinta sisältää asuntoon kohdistuvan osuuden taloyhtiölainasta, jota maksat rahoitusvastikkeena. Kun vertaat asuntoja, laske kuukausittaiseksi kokonaiskuluksi oman asuntolainan erä, hoitovastike, rahoitusvastike, vesimaksu ja kotivakuutus. Vanhemmissa taloissa on lisäksi syytä selvittää tulevat korjaukset, kuten putki- ja julkisivuremontti, jotka voivat nostaa vastiketta merkittävästi.
Kun haluat tietää, kuinka suuri osa asunnosta on jo sinun, käytä oman pääoman laskuria. Pienempien lainojen, kuten auto- tai kulutusluoton, kuukausierän saat lainalaskurilla.
Korkosuojaus ja euribor
Koska useimmat asuntolainat on sidottu euriboriin, kuukausierä voi muuttua koron tarkistuspäivänä. Esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidotussa lainassa korko tarkistetaan kerran vuodessa. Korkosuojaus, kuten korkokatto tai kiinteä korko tietyksi ajaksi, tuo ennustettavuutta, mutta se maksaa. Laskurilla voit kokeilla, miten erä muuttuu, jos korko nousee yhden tai kaksi prosenttiyksikköä. Näin näet, kestääkö talous myös korkeamman koron.
Usein kysytyt kysymykset
Miten asuntolainan kuukausierä lasketaan?
Annuiteettilainassa kuukausierä lasketaan kaavalla L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), jossa L on lainan määrä, r kuukausikorko ja n erien määrä. Esimerkiksi 180 000 euron laina 3 prosentin korolla 25 vuodeksi maksaa noin 853,58 € kuukaudessa.
Paljonko omarahoitusosuutta asuntolainaan tarvitaan?
Lainakaton vuoksi laina voi olla enintään 90 prosenttia asunnon arvosta, ensiasunnossa enintään 95 prosenttia. Lisäksi tarvitset rahaa varainsiirtoveroon ja muihin kaupan kuluihin.
Mikä on asuntolainan pisin laina-aika?
Uuden asuntolainan laina-aika voi olla enintään 30 vuotta. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoja maksetaan koko ajalta enemmän.
Voiko asuntolainan korot vähentää verotuksessa?
Ei enää. Asuntolainan korkojen vähennysoikeutta pienennettiin vaiheittain, ja se poistui kokonaan vuoden 2023 alusta.
Mitä tapahtuu, jos euribor nousee?
Vaihtuvakorkoisen lainan korko nousee seuraavana koron tarkistuspäivänä, ja annuiteettilainassa kuukausierä kasvaa. Laskurilla voit kokeilla, paljonko erä nousisi esimerkiksi yhden prosenttiyksikön korkeammalla korolla.
Tarkistettu viimeksi: 6.10.2026. Tulokset ovat arvioita ja vain suuntaa antavia.