Korkoa korolle -laskuri: kuinka paljon säästösi kasvavat?

Mitä korkoa korolle tarkoittaa?

Korkoa korolle tarkoittaa, että saatu korko lisätään pääomaan, ja seuraavalla kaudella korkoa maksetaan myös aiemmin kertyneelle korolle. Ensimmäisinä vuosina vaikutus on pieni, mutta pitkällä aikavälillä se kasvattaa säästöjä huomattavasti. Siksi säästämisen aloittaminen ajoissa on usein tärkeämpää kuin suuri kuukausisumma. Sama ilmiö toimii myös toiseen suuntaan: korkeakorkoisen velan korot kasvavat korkoa korolle, jos lainaa ei lyhennetä.

Laskurissa voit valita, lisätäänkö korko pääomaan kuukausittain vai vuosittain. Pankkitileillä korko maksetaan yleensä kerran vuodessa, kun taas rahastoissa ja osakkeissa tuotto kertyy jatkuvasti, jolloin kuukausittainen laskenta kuvaa tilannetta paremmin. Kuukausisäästö lisätään laskurissa kunkin kuukauden lopussa.

Kaava

Kun korko lisätään pääomaan kerran vuodessa ilman kuukausisäästöä:

loppusumma = alkupääoma × (1 + vuosikorko ÷ 100)^vuodet

Kuukausisäästöä varten laskuri laskee kuukausi kerrallaan. Kuukausittaisessa pääomituksessa kuukausikorko on vuosikorko jaettuna kahdellatoista. Vuosittaisessa pääomituksessa laskuri käyttää kuukausikorkoa, joka kahdentoista kuukauden aikana tuottaa täsmälleen ilmoitetun vuosikoron, eli (1 + vuosikorko ÷ 100)^(1/12) − 1. Kuukausisäästön loppusumma lasketaan kaavalla:

kuukausisäästön osuus = säästö × ((1 + i)^n − 1) ÷ i

jossa i on kuukausikorko ja n kuukausien määrä. Koko loppusumma on alkupääoman kasvu ja kuukausisäästön osuus yhteensä. Näin voit tarkistaa tuloksen myös taulukkolaskentaohjelmalla, esimerkiksi funktiolla, joka laskee sarjan tulevan arvon.

Laskuesimerkit

Esimerkki: säästät 200 € kuukaudessa 20 vuoden ajan ja saat keskimäärin 6 prosentin vuosituoton. Omia rahoja sijoitat yhteensä 48 000 €, mutta loppusumma on noin 92 408 €. Lähes puolet loppusummasta on siis kertynyttä tuottoa. Viidenkymmenen euron kuukausisäästö lapselle syntymästä täysi-ikäisyyteen kasvaa 5 prosentin tuotolla noin 17 460 euroon.

Kuinka nopeasti raha kaksinkertaistuu?

Nyrkkisääntö, jota kutsutaan 72:n säännöksi, auttaa arvioimaan nopeasti: jaa luku 72 vuosikorolla, niin saat suunnilleen vuodet, joissa raha kaksinkertaistuu. Neljän prosentin korolla se kestää noin 18 vuotta, kuuden prosentin korolla noin 12 vuotta ja kahdeksan prosentin korolla noin 9 vuotta. Sääntö on likiarvo, mutta se havainnollistaa hyvin, miksi pienikin ero vuosituotossa merkitsee pitkällä aikavälillä paljon.

Verot, kulut ja inflaatio

Laskuri näyttää tuoton ennen veroja ja kuluja. Suomessa korkotulot ja muut pääomatulot ovat veronalaisia: pääomatuloveroa maksetaan 30 prosenttia 30 000 euroon asti ja 34 prosenttia sen ylittävältä osalta. Pankkitalletusten koroista pankki pidättää yleensä 30 prosentin lähdeveron suoraan. Rahastoissa ja osakkeissa vero maksetaan vasta, kun voitto realisoituu, ja osakesäästötilillä veroa ei makseta tilin sisällä tehdyistä kaupoista vaan vasta, kun tuottoa nostetaan tililtä.

Myös kulut pienentävät tuottoa: jos rahaston vuosikulut ovat 1,5 prosenttia, 6 prosentin bruttotuotosta jää käteen noin 4,5 prosenttia. Lisäksi inflaatio syö rahan ostovoimaa. Jos inflaatio on 2 prosenttia vuodessa, 4 prosentin korko kasvattaa ostovoimaa vain noin 2 prosenttia vuodessa. Muista myös, että osakkeiden ja rahastojen tuotto ei ole taattu, ja arvo voi myös laskea. Laskurin vuosikorko on siksi oletus, ei lupaus.

Säästämisen vinkit

Säännöllinen kuukausisäästäminen tasoittaa sijoitusajankohdan vaikutusta, koska ostat sijoituksia sekä kalliilla että halvalla. Pidä puskurirahasto erikseen käyttötilillä, jotta sinun ei tarvitse myydä sijoituksia äkillisen menon vuoksi. Vertaa eri säästötapojen kuluja ja verotusta ennen päätöstä, ja kysy tarvittaessa neuvoa pankista tai riippumattomalta neuvojalta. Laskurin avulla voit kokeilla, miten eri kuukausisummat ja säästöajat vaikuttavat lopputulokseen.

Tarkistettu viimeksi: 6.10.2026. Tulokset ovat arvioita ja vain suuntaa antavia.