Mihin lainalaskuria käytetään?
Lainalaskurilla lasket tasaerälainan kuukausierän: kulutusluoton, autolainan, opintolainan takaisinmaksun tai remonttilainan. Kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, ja se sisältää sekä korkoa että lyhennystä. Laskuri näyttää myös, paljonko korkoa maksat koko laina-aikana ja paljonko maksat takaisin yhteensä. Näin voit verrata eri lainatarjouksia keskenään ja nähdä, miten laina-aika ja korko vaikuttavat lainan hintaan. Asuntolainaa varten on oma asuntolainalaskuri.
Nimellinen ja todellinen vuosikorko
Lainatarjouksissa näet kaksi korkoa. Nimellinen vuosikorko on lainan korko ilman kuluja; kuukausikorko on nimellinen korko jaettuna kahdellatoista. Todellinen vuosikorko kuvaa luoton kokonaiskustannusta vuotuisena prosenttina, ja siihen lasketaan mukaan korkojen lisäksi avausmaksu, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut. Luotonantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko markkinoinnissa ja sopimuksessa, joten se on paras luku eri tarjousten vertailuun.
Laskurissa voit valita, kumpaa korkoa käytät. Jos valitset nimellisen vuosikoron, laskuri käyttää kuukausikorkona nimellistä korkoa jaettuna kahdellatoista. Jos valitset todellisen vuosikoron, laskuri muuntaa sen vastaavaksi kuukausikoroksi niin, että korko korolle vastaa ilmoitettua vuosikorkoa. Siksi sama prosenttiluku antaa todellisena vuosikorkona hieman pienemmän kuukausierän.
Kaava
kuukausierä = L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
L on lainasumma, r kuukausikorko ja n erien määrä. Nimellisellä korolla r = vuosikorko ÷ 12 ÷ 100. Todellisella vuosikorolla r = (1 + vuosikorko ÷ 100)^(1/12) − 1. Korot yhteensä = kuukausierä × n − L.
Laskuesimerkit
| Laina | Korko | Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä | Takaisin yhteensä |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 000 € | 7,9 % todellinen | 60 kk | 200,99 € | 2 059,19 € | 12 059,19 € |
| 10 000 € | 7,9 % nimellinen | 60 kk | 202,29 € | 2 137,14 € | 12 137,14 € |
| 10 000 € | 7,9 % nimellinen | 36 kk | 312,90 € | 1 264,49 € | 11 264,49 € |
| 5 000 € | 12 % nimellinen | 36 kk | 166,07 € | 978,58 € | 5 978,58 € |
| 20 000 € autolaina | 6,5 % nimellinen | 84 kk | 296,99 € | 4 947,05 € | 24 947,05 € |
| 2 000 € | 15 % nimellinen | 24 kk | 96,97 € | 327,36 € | 2 327,36 € |
Esimerkistä näkyy, että 10 000 euron laina maksaa 36 kuukauden laina-ajalla korkoina 1 264,49 €, mutta 60 kuukauden laina-ajalla 2 137,14 €. Pidempi laina-aika keventää kuukausierää, mutta tekee lainasta kalliimman. Jos taloutesi kestää suuremman kuukausierän, lyhyempi laina-aika säästää rahaa.
Kulutusluottojen korkokatto Suomessa
Suomessa kuluttajaluotoille on säädetty kuluttajansuojalaissa korkokatto. Luoton nimellinen vuosikorko saa olla enintään 15 prosenttia, ja muut luottokustannukset, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, saavat olla enintään 150 euroa vuodessa. Pysyvä korkokatto tuli voimaan 1.10.2023. Laskurin viimeinen esimerkki näyttää, mitä korkokaton suuruinen korko maksaa kahden tuhannen euron lainassa ilman muita kuluja.
Vuodesta 2024 alkaen Suomessa on toiminut positiivinen luottotietorekisteri, johon kirjataan henkilön luotot ja tulot. Luotonantajat tarkistavat rekisteristä hakijan kaikki luotot ennen lainan myöntämistä. Kuluttajaluotossa sinulla on myös 14 päivän peruuttamisoikeus sopimuksen tekemisestä, ja voit maksaa luoton milloin tahansa ennenaikaisesti takaisin, jolloin maksettavaksi jäävät korot ja kulut pienenevät.
Ennen kuin otat lainaa
Laske ensin, paljonko lainaa todella tarvitset, ja vertaa useita tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella. Huomioi kaikki kulut, myös mahdolliset maksut ennenaikaisesta takaisinmaksusta tai maksuajan pidentämisestä. Älä ota uutta lainaa vanhan lainan erien maksamiseen, ellei kyse ole harkitusta yhdistelylainasta, joka todella alentaa korkokuluja. Jos maksut alkavat tuntua raskailta, ota ajoissa yhteyttä luotonantajaan. Maksutonta talous- ja velkaneuvontaa saat oikeusaputoimistoista koko Suomessa.
Lainan hinta suhteessa ostokseen
Lainalla rahoitettu ostos tulee aina kalliimmaksi kuin käteisellä maksettu. Jos rahoitat 2 000 euron kodinkoneen 15 prosentin korolla kahdessa vuodessa, maksat siitä yhteensä 2 327,36 €, eli noin 16 prosenttia enemmän kuin käteishinta. Säästäminen ennen ostosta on siksi usein edullisempi vaihtoehto. Säästöjen kasvun voit laskea koron korko -laskurilla.
Usein kysytyt kysymykset
Miten lainan kuukausierä lasketaan?
Kuukausierä lasketaan kaavalla L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), jossa L on lainasumma, r kuukausikorko ja n erien määrä. Esimerkiksi 10 000 euroa 7,9 prosentin nimelliskorolla 60 kuukaudeksi maksaa 202,29 € kuukaudessa.
Mikä ero on nimellisellä ja todellisella vuosikorolla?
Nimellinen vuosikorko on pelkkä korko. Todellinen vuosikorko sisältää myös lainan pakolliset kulut ja korkoa korolle -vaikutuksen, joten se kuvaa lainan kokonaishintaa paremmin ja sopii tarjousten vertailuun.
Kuinka suuri korko kulutusluotossa saa Suomessa olla?
Kuluttajaluoton nimellinen vuosikorko saa olla enintään 15 prosenttia, ja muut luottokustannukset enintään 150 euroa vuodessa. Korkokatto on ollut pysyvä 1.10.2023 alkaen.
Kannattaako valita lyhyt vai pitkä laina-aika?
Lyhyt laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää mutta pienempiä korkokuluja. Pitkä laina-aika keventää kuukausierää, mutta laina tulee kalliimmaksi. Valitse lyhin laina-aika, jonka taloutesi kestää.
Voinko maksaa lainan takaisin etuajassa?
Kyllä. Kuluttajaluoton voi maksaa milloin tahansa kokonaan tai osittain takaisin. Silloin jäljellä olevan ajan korot ja kulut pienenevät, mutta luotonantaja voi joissakin tapauksissa periä kohtuullisen korvauksen.
Tarkistettu viimeksi: 6.10.2026. Tulokset ovat arvioita ja vain suuntaa antavia.