Cara menghitung cicilan kredit
Kalkulator ini menghitung cicilan dengan metode anuitas: cicilan per bulan sama besar, bunga dihitung dari sisa pokok, dan sisa pokok turun setiap bulan. Metode ini disebut juga bunga efektif menurun dan dipakai untuk banyak kredit tanpa agunan (KTA) bank serta kredit multiguna.
cicilan = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
P adalah jumlah pinjaman, n jumlah bulan, dan i bunga per bulan. Anda bisa memilih dua cara memasukkan bunga:
- Suku bunga efektif per tahun: bunga per bulan dihitung sehingga bunga majemuk selama 12 bulan sama dengan angka tahunan. Ini cara yang tepat jika penawaran menyebut bunga efektif tahunan.
- Suku bunga nominal per tahun (bunga bulanan × 12): jika bank menyebut "bunga 1% per bulan", isi 12. Cara ini menghasilkan cicilan sedikit lebih tinggi daripada bunga efektif dengan angka yang sama.
Bunga flat dan bunga efektif
Di Indonesia banyak penawaran, terutama kredit kendaraan dan sebagian KTA, menyebut bunga flat: bunga dihitung dari pokok awal selama seluruh tenor, walaupun pokok sudah berkurang. Bunga flat terlihat lebih kecil, padahal biayanya lebih besar. Contoh: pinjaman Rp50.000.000 dengan bunga flat 12% per tahun selama 3 tahun. Bunganya 50.000.000 × 12% × 3 = Rp18.000.000, sehingga cicilannya (Rp50.000.000 + Rp18.000.000) ÷ 36 = Rp1.888.889 per bulan. Dengan bunga efektif nominal 12%, cicilannya hanya Rp1.660.715. Dalam contoh ini, bunga flat 12% setara dengan bunga efektif menurun sekitar 21,2% per tahun (nominal, bunga bulanan × 12). Kalkulator ini tidak menghitung bunga flat; untuk itu cukup gunakan rumus di atas.
Contoh perhitungan
| Situasi | Pinjaman | Bunga | Tenor | Cicilan/bulan | Total bunga |
|---|---|---|---|---|---|
| KTA, bunga efektif 12% | Rp50.000.000 | 12% efektif | 36 bulan | Rp1.646.104 | Rp9.259.739 |
| KTA, bunga 1% per bulan | Rp50.000.000 | 12% nominal | 36 bulan | Rp1.660.715 | Rp9.785.758 |
| Sama, tenor 24 bulan | Rp50.000.000 | 12% nominal | 24 bulan | Rp2.353.674 | Rp6.488.167 |
| Pinjaman kecil | Rp20.000.000 | 10% nominal | 12 bulan | Rp1.758.318 | Rp1.099.813 |
| Kredit multiguna | Rp100.000.000 | 11% nominal | 60 bulan | Rp2.174.242 | Rp30.454.538 |
Langkah demi langkah untuk KTA dengan bunga 1% per bulan: i = 0,01 dan n = 36. Cicilan = 50.000.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01^−36) = Rp1.660.715. Selama 36 bulan Anda membayar Rp59.785.758, termasuk bunga Rp9.785.758.
Biaya lain dan pinjaman online
Selain bunga, perhatikan biaya provisi, biaya administrasi, asuransi, dan denda keterlambatan. Biaya provisi 1–3% yang dipotong dari dana yang cair membuat biaya pinjaman yang sebenarnya lebih tinggi daripada angka bunga. Bandingkan beberapa penawaran berdasarkan total yang harus dibayar kembali, bukan hanya cicilan per bulan.
Untuk pinjaman online (pinjol), pastikan penyelenggaranya berizin dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK); daftar resminya tersedia di situs ojk.go.id. Bunga pinjol biasanya dihitung per hari, sehingga angka yang terlihat kecil bisa menjadi sangat besar jika dihitung per tahun. Pinjam hanya jumlah yang benar-benar Anda butuhkan, dan pastikan cicilan masih terjangkau setelah kebutuhan pokok.
Berapa cicilan yang masih aman?
Patokan umum perencanaan keuangan: total semua cicilan, termasuk KPR, kredit kendaraan, kartu kredit, dan paylater, sebaiknya tidak lebih dari sekitar 30–35% penghasilan bersih per bulan. Dengan penghasilan bersih Rp6.000.000, batas itu sekitar Rp1.800.000–Rp2.100.000 per bulan untuk semua cicilan. Sisakan juga dana darurat, idealnya beberapa kali pengeluaran bulanan, agar cicilan tetap bisa dibayar jika ada kebutuhan mendadak. Riwayat pembayaran Anda tercatat di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK, dan keterlambatan bisa mempersulit pengajuan kredit di kemudian hari, termasuk KPR.
Pertanyaan umum
Bagaimana cara menghitung cicilan pinjaman per bulan?
Dengan rumus anuitas: pinjaman × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Untuk Rp50.000.000 dengan bunga 1% per bulan selama 36 bulan, cicilannya Rp1.660.715.
Apa beda bunga flat dan bunga efektif?
Bunga flat dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, sedangkan bunga efektif dihitung dari sisa pokok yang terus berkurang. Dengan angka yang sama, bunga flat jauh lebih mahal.
Bunga 1% per bulan, berapa per tahun?
Secara nominal 12% per tahun. Jika bunga dimajemukkan setiap bulan, bunga efektif tahunannya 1,01^12 − 1 = 12,68%.
Apakah tenor panjang lebih murah?
Tidak. Cicilannya lebih ringan, tetapi total bunganya lebih besar. Rp50 juta dengan bunga 12% nominal: tenor 24 bulan memakan bunga Rp6.488.167, tenor 36 bulan Rp9.785.758.
Bagaimana mengecek pinjol legal?
Cek daftar penyelenggara pinjaman daring berizin di situs resmi OJK (ojk.go.id) atau hubungi kontak OJK 157. Jangan meminjam dari penyelenggara yang tidak terdaftar.
Terakhir diperiksa: 06/10/2026. Hasil hanya berupa perkiraan untuk informasi.