Jak se počítá splátka úvěru
Spotřebitelské úvěry v Česku se obvykle splácejí anuitně: každý měsíc platíte stejnou částku, která zahrnuje úrok a část jistiny. Kalkulačka vychází ze standardního vzorce anuity:
splátka = úvěr × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
kde n je počet měsíčních splátek a r měsíční úroková sazba. Kalkulačka umí dva typy sazby:
- Efektivní roční sazba: měsíční sazba se odvodí tak, aby se úroky za rok po složení rovnaly zadané sazbě, tedy r = (1 + sazba)^(1/12) − 1. Tak se počítá RPSN.
- Nominální roční sazba (měsíční sazba × 12): r = sazba ÷ 12. Tak bývá často uváděna úroková sazba ve smlouvě.
Při stejném čísle vychází nominální sazba o něco dráž, protože odpovídá vyšší efektivní sazbě.
Řešené příklady
| Úvěr | Sazba | Typ | Doba | Měsíční splátka | Úroky celkem |
|---|---|---|---|---|---|
| 200 000 Kč | 8,9 % | efektivní | 60 měsíců | 4 108,74 Kč | 46 524,38 Kč |
| 200 000 Kč | 8,9 % | nominální | 60 měsíců | 4 141,97 Kč | 48 518,27 Kč |
| 200 000 Kč | 8,9 % | efektivní | 96 měsíců | 2 884,22 Kč | 76 884,73 Kč |
| 50 000 Kč | 12,9 % | efektivní | 24 měsíců | 2 358,22 Kč | 6 597,38 Kč |
První řádek: půjčka 200 000 Kč na 5 let s efektivní sazbou 8,9 % znamená splátku 4 108,74 Kč. Celkem zaplatíte 246 524,38 Kč, z toho 46 524,38 Kč na úrocích. Prodloužením na 8 let klesne splátka na 2 884,22 Kč, ale úroky vzrostou o více než 30 000 Kč.
RPSN a co dalšího sledovat
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ukládá věřitelům uvádět RPSN (roční procentní sazbu nákladů). RPSN zahrnuje nejen úrok, ale i povinné poplatky, například za sjednání nebo vedení úvěrového účtu, a vyjadřuje je jako efektivní roční sazbu. Pro srovnání nabídek je proto lepší než samotná úroková sazba. Pokud do kalkulačky zadáte RPSN jako efektivní sazbu, dostanete dobrý odhad skutečných nákladů.
Další užitečná pravidla podle zákona o spotřebitelském úvěru:
- Odstoupení do 14 dnů. Od uzavřené smlouvy můžete odstoupit bez udání důvodu do 14 dnů; vrátíte jistinu a úrok za dobu čerpání.
- Předčasné splacení. Úvěr můžete kdykoli splatit předčasně. Věřitel smí požadovat jen přiměřenou náhradu nákladů, které mu tím prokazatelně vznikly, a zákon ji omezuje.
- Posouzení úvěruschopnosti. Věřitel musí před poskytnutím úvěru prověřit, zda ho budete schopni splácet.
Tipy před podpisem smlouvy
- Porovnávejte celkovou splacenou částku, nejen výši splátky. Nízká splátka často znamená dlouhou dobu a vysoké úroky.
- Spočítejte si rezervu. Splátky všech úvěrů by neměly ohrozit vaše základní výdaje. Mějte stranou finanční polštář pro případ nemoci nebo ztráty práce.
- Pozor na nebankovní nabídky s velmi vysokou RPSN. Ověřte, zda má poskytovatel oprávnění od České národní banky; seznam najdete v jejím registru.
- Konsolidace. Máte-li více drahých půjček, může je sloučení do jedné levnější zlevnit; porovnejte ale celkovou splacenou částku.
Pro úvěr zajištěný nemovitostí použijte hypoteční kalkulačku, pro spoření a zhodnocení vkladů kalkulačku složeného úročení.
Jak se mění poměr úroku a jistiny
U anuitního úvěru se úrok počítá vždy ze zbývající jistiny. V prvním měsíci půjčky 200 000 Kč s efektivní sazbou 8,9 % činí měsíční sazba asi 0,713 %, úrok tedy 1 426,06 Kč a na jistinu připadne 2 682,68 Kč. S každou splátkou dluh klesá, úrok se zmenšuje a větší část splátky snižuje jistinu. Proto mimořádná splátka na začátku ušetří nejvíc úroků.
Časté dotazy
Kolik budu splácet za půjčku 200 000 Kč?
Při efektivní sazbě 8,9 % a splatnosti 60 měsíců vychází splátka 4 108,74 Kč a úroky celkem 46 524,38 Kč. Při splatnosti 96 měsíců by splátka byla 2 884,22 Kč.
Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?
Úroková sazba vyjadřuje jen cenu půjčených peněz. RPSN zahrnuje i povinné poplatky a je vyjádřena jako efektivní roční sazba, proto je pro srovnání nabídek vhodnější.
Mohu úvěr splatit předčasně?
Ano. Spotřebitelský úvěr lze splatit kdykoli. Věřitel může požadovat jen přiměřenou a zákonem omezenou náhradu nákladů, které mu předčasným splacením vznikly.
Mohu od úvěrové smlouvy odstoupit?
Ano, do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu. Vrátíte vyčerpanou jistinu a úrok za dobu, kdy jste peníze měli.
Mám zadat efektivní, nebo nominální sazbu?
Zadáváte-li RPSN, zvolte efektivní sazbu. Pokud máte ve smlouvě roční úrokovou sazbu, z níž se počítá měsíční úrok dělením dvanácti, zvolte nominální sazbu.
Naposledy zkontrolováno: 6. 10. 2026. Výsledky jsou orientační odhady.