Cómo se calcula la cuota de un préstamo
Los préstamos personales, al consumo y para el coche se devuelven normalmente con cuotas mensuales constantes (sistema francés). La cuota depende de tres datos: el importe, el tipo de interés y el plazo.
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
P es el importe prestado, i el tipo de interés mensual y n el número de cuotas.
TAE o TIN: dos formas de expresar el interés
- El TIN (tipo de interés nominal) es el tipo anual sin tener en cuenta la frecuencia de pago. El tipo mensual es simplemente el TIN ÷ 12.
- La TAE (tasa anual equivalente) incluye el efecto de pagar cada mes y, en las ofertas, también ciertas comisiones. El tipo mensual que corresponde a una TAE es (1 + TAE)^(1/12) − 1.
Con el mismo número, un TIN sale algo más caro que una TAE. Para comparar ofertas, usa la TAE, que es la cifra que las entidades deben indicar en la información precontractual.
Ejemplo con cifras
Pides 15.000,00 € para un coche a 60 meses (5 años):
| Interés | Cuota mensual | Intereses totales | Total devuelto |
|---|---|---|---|
| TAE 7,5 % | 298,82 € | 2.929,09 € | 17.929,09 € |
| TIN 7,5 % | 300,57 € | 3.034,15 € | 18.034,15 € |
Si devuelves el mismo préstamo con una TAE del 7,5 % en 36 meses, la cuota sube a 464,90 €, pero los intereses totales bajan a 1.736,39 €. Un plazo corto encarece cada cuota y abarata el préstamo en conjunto.
Antes de firmar un préstamo
- Compara la TAE de varias ofertas y no solo la cuota mensual: una cuota baja con un plazo largo puede salir mucho más cara.
- Comisiones: revisa las comisiones de apertura y de amortización anticipada. La TAE incluye algunas, pero no todas las condiciones.
- Productos vinculados: algunas ofertas exigen un seguro o domiciliar la nómina. Calcula el coste real con esas condiciones.
- Capacidad de pago: asegúrate de que la suma de tus cuotas mensuales deja margen para imprevistos.
La calculadora da una estimación con cuotas constantes. La oferta del banco puede tener fechas de pago, redondeos o comisiones que cambien ligeramente el resultado.
El cuadro de amortización
Con cuotas constantes, la parte de intereses de cada cuota baja con el tiempo y la parte de capital sube. En el préstamo del ejemplo, con una TAE del 7,5 %, el interés mensual es de aproximadamente el 0,60 % de la deuda pendiente: unos 90 € en la primera cuota de 298,82 €. El resto, unos 208 €, reduce la deuda. Al final del plazo, casi toda la cuota es capital. Tu entidad debe facilitarte el cuadro de amortización completo.
Préstamo personal o financiación en tienda
Muchas tiendas y concesionarios ofrecen financiación en el punto de venta. Compara su TAE con la de un préstamo personal de tu banco: a veces una financiación «sin intereses» lleva comisiones de apertura que elevan la TAE. Fíjate siempre en el importe total que vas a devolver, que la calculadora muestra junto a la cuota.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pagaré al mes por un préstamo de 15.000 €?
Con una TAE del 7,5 % a 60 meses, unos 298,82 € al mes. A 36 meses, 464,90 €. Introduce tus datos para ver tu caso concreto.
¿Qué diferencia hay entre TAE y TIN?
El TIN es el tipo nominal anual; la TAE expresa el coste anual efectivo teniendo en cuenta la frecuencia de pago y ciertos gastos. Para comparar préstamos, usa la TAE.
¿Qué tipo debo elegir en la calculadora?
Elige el que figure en la oferta. Si tienes ambos, la TAE da una idea más realista del coste total.
¿Es mejor un plazo corto o largo?
Un plazo corto supone cuotas más altas pero menos intereses en total. Un plazo largo baja la cuota, pero el préstamo te sale más caro.
¿Puedo devolver el préstamo antes de tiempo?
Normalmente sí, aunque puede haber una comisión por amortización anticipada. Consulta las condiciones de tu contrato.
¿Incluye la calculadora las comisiones?
No por separado. Si introduces la TAE de la oferta, parte de los gastos ya está reflejada en el tipo.
Última revisión: 06/10/2026. Los resultados son estimaciones orientativas.