Come si calcola la rata di un prestito
Prestiti personali e finanziamenti finalizzati, per esempio per un'auto o un elettrodomestico, si rimborsano di solito con rate mensili costanti. Ogni rata comprende una quota di interessi e una quota di capitale, come nell'ammortamento alla francese dei mutui:
Rata = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
C è l'importo del prestito, n il numero di rate e i il tasso mensile. Il tasso mensile dipende da come è espresso il tasso annuo:
- TAN (tasso annuo nominale): il tasso mensile è semplicemente TAN ÷ 12.
- Tasso effettivo annuo: il tasso mensile è (1 + tasso)^(1/12) − 1, un po' più basso di tasso ÷ 12, perché tiene conto della capitalizzazione mensile.
Esempio: prestito di 15.000 € in 5 anni
Chiedi un prestito di 15.000,00 € da rimborsare in 60 mesi. Con un tasso effettivo annuo del 7,5%:
- Rata mensile: 298,82 €
- Totale rimborsato: 17.929,09 €
- Interessi totali: 2.929,09 €
Se invece il 7,5% è un TAN, la rata è di 300,57 € e gli interessi salgono a 3.034,15 €. Allungando la durata a 84 mesi con il tasso effettivo del 7,5%, la rata scende a 228,26 €, ma gli interessi totali salgono a 4.173,55 €.
TAN e TAEG nei prestiti
Nei documenti dei prestiti trovi sempre due tassi:
- il TAN, il tasso di interesse puro applicato al capitale;
- il TAEG (tasso annuo effettivo globale), che comprende anche le spese obbligatorie, come l'istruttoria, l'imposta di bollo, le spese di incasso delle rate e le eventuali assicurazioni obbligatorie.
Il TAEG è l'indicatore più utile per confrontare offerte diverse, perché mostra il costo complessivo del credito su base annua. Se conosci solo il TAEG, inseriscilo come tasso effettivo annuo: otterrai una stima della rata che comprende approssimativamente anche le spese.
Consigli prima di firmare
- Confronta il TAEG, non solo la rata. Una rata bassa può nascondere una durata molto lunga o spese elevate.
- Scegli la durata più breve sostenibile. Ogni anno in più fa crescere gli interessi totali.
- Leggi il modulo informativo con le Informazioni europee di base sul credito ai consumatori (SECCI), che riporta TAN, TAEG, importo totale dovuto e costi.
- Valuta il rimborso anticipato. Nel credito ai consumatori puoi rimborsare in anticipo, in tutto o in parte, con una riduzione del costo totale del credito.
Quando il calcolatore è utile
Usa il calcolatore per capire quale rata puoi permetterti, per confrontare durate diverse o per controllare un preventivo. Per esempio, se una rata di 300 € al mese è il tuo limite, prova diverse durate fino a trovare l'importo massimo sostenibile. Per i prestiti per la casa usa il nostro calcolo del mutuo, che mostra anche il rapporto tra mutuo e valore dell'immobile.
Esempio: confrontare due offerte
Due finanziarie ti propongono un prestito di 15.000 € in 60 mesi. La prima indica un tasso effettivo del 7,5%, la seconda un TAN del 7,5%. A prima vista sembrano uguali, ma con il calcolatore vedi che la seconda offerta costa di più: 300,57 € al mese invece di 298,82 €, con oltre 100 € di interessi in più sull'intera durata. Se una delle due offerte ha anche spese di istruttoria più alte, la differenza cresce ancora. Confronta quindi sempre i TAEG indicati nei documenti informativi e, se hai dubbi, chiedi alla finanziaria il piano di ammortamento completo con tutte le rate.
Domande frequenti
Quanto pago al mese per un prestito di 10.000 euro?
Dipende da tasso e durata. Inserisci 10.000 nel calcolatore, il tasso e il numero di mesi: vedrai subito la rata mensile, il totale rimborsato e gli interessi.
Che differenza c'è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso di interesse puro sul capitale. Il TAEG comprende anche le spese obbligatorie del prestito ed esprime il costo totale del credito su base annua. Per confrontare offerte diverse conta il TAEG.
Perché la rata cambia se scelgo TAN o tasso effettivo?
Con il TAN il tasso mensile è TAN ÷ 12; con un tasso effettivo annuo il tasso mensile è un po' più basso, perché la capitalizzazione mensile è già compresa. A parità di valore, quindi, la rata con il TAN è leggermente più alta.
Conviene una durata più lunga?
Una durata più lunga abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali. Nell'esempio da 15.000 €, passare da 60 a 84 mesi fa salire gli interessi da 2.929,09 € a 4.173,55 €.
Il calcolatore include spese e assicurazioni?
No, a meno che tu non inserisca il TAEG come tasso effettivo annuo. Spese di istruttoria, imposta di bollo e polizze non sono calcolate separatamente.
Ultima verifica: 06/10/2026. I risultati sono stime indicative.