Qué es el interés compuesto
Con el interés compuesto, los intereses que ganas se suman al capital y, a partir de ese momento, también generan intereses. Por eso el ahorro crece cada vez más deprisa: es el famoso efecto «bola de nieve». Sin aportaciones, la fórmula es:
Capital final = capital inicial × (1 + tipo)^años
Con aportaciones mensuales, a esa cantidad se suma el valor futuro de cada aportación. La calculadora hace todo el cálculo mes a mes.
Ejemplo con cifras
Empiezas con 5.000,00 € y aportas 150,00 € al mes durante 10 años, a un interés del 3 % anual con capitalización anual:
- Saldo al cabo de 10 años: 27.636,78 €
- Total aportado: 23.000,00 € (5.000 € iniciales + 120 aportaciones de 150 €)
- Intereses obtenidos: 4.636,78 €
Si los intereses se capitalizan cada mes, el saldo final sube a 27.707,98 €. La diferencia es pequeña, pero crece con el tiempo y con tipos más altos.
El tiempo es tu mejor aliado
Sin aportaciones, 10.000,00 € al 3 % anual se convierten en 18.061,11 € en 20 años: los intereses (8.061,11 €) casi igualan el capital inicial. Cuanto antes empieces, más tiempo tiene el interés compuesto para trabajar.
Una regla rápida es la regla del 72: divide 72 entre el tipo de interés para saber en cuántos años se duplica tu dinero, aproximadamente. Al 4 %, unos 18 años; la calculadora da 20.258,17 € para 10.000 € al 4 % en 18 años.
Rentabilidad nominal y real
Los resultados son importes nominales. La inflación reduce el poder adquisitivo del dinero: si tus ahorros rinden un 3 % y los precios suben un 2 %, la rentabilidad real se acerca al 1 %. Además, en España los rendimientos del ahorro tributan en el IRPF, en la base del ahorro, así que el importe neto será menor. La calculadora no descuenta impuestos ni comisiones.
Consejos para usar la calculadora
- Usa el tipo de interés anual de tu cuenta, depósito o una rentabilidad media prudente si inviertes.
- Si no haces aportaciones, deja el campo vacío o pon 0.
- Prueba varios escenarios: un punto más o menos de rentabilidad cambia mucho el resultado a largo plazo.
- Recuerda que las inversiones (fondos, acciones) no garantizan una rentabilidad fija y pueden perder valor.
Interés simple frente a interés compuesto
Con el interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial y no se reinvierten. Con 10.000 € al 3 % durante 20 años, el interés simple daría 6.000 € de intereses; el interés compuesto, 8.061,11 €. La diferencia, más de 2.000 €, procede de los intereses que generan los propios intereses, y crece cuanto más largo es el plazo.
Depósitos, cuentas remuneradas e inversiones
En un depósito a plazo fijo o una cuenta remunerada, el tipo de interés se conoce de antemano, aunque puede cambiar al renovar. En fondos o acciones, la rentabilidad varía de un año a otro y puede ser negativa. Para estas inversiones, usa en la calculadora una rentabilidad media prudente y considera el resultado como un escenario, no como una promesa.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
Se multiplica el capital por (1 + tipo) cada periodo. Con aportaciones, se suma el crecimiento de cada aportación desde que la haces hasta el final.
¿Cuánto tendré si ahorro 150 € al mes durante 10 años?
Con 5.000 € iniciales y un 3 % anual, unos 27.636,78 € con capitalización anual. Sin capital inicial el resultado sería menor; pruébalo en la calculadora.
¿Qué es mejor, capitalización mensual o anual?
Con el mismo tipo nominal, la capitalización mensual da algo más, porque los intereses empiezan a generar intereses antes.
¿Qué es la regla del 72?
Una aproximación: 72 dividido entre el tipo de interés da los años necesarios para duplicar el capital. Al 6 %, unos 12 años.
¿Tiene en cuenta la calculadora los impuestos?
No. Los rendimientos del ahorro tributan en el IRPF. El resultado es un importe bruto antes de impuestos y comisiones.
¿Y la inflación?
Tampoco. Para estimar la rentabilidad real, resta aproximadamente la inflación al tipo de interés.
Última revisión: 06/10/2026. Los resultados son estimaciones orientativas.